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防范风险 不仅只是做好合同

防范风险 不仅只是做好合同

防范风险 不仅只是做好合同

不要把命运交给别人
 
    郝凤琴(北京典当行业协会秘书长):北京典当行业协会每年都会针对合同而对会员企业进行专业培训。而且,从2007年开始,协会会同专业人士一道为会员企业推出合同的格式文本,主要是房地产与机动车典当两大方面,虽然不见得百分百完美,但从实际的反馈情况来看,经过这些年的努力,企业基本上在这一方面问题不大。
 
    我认为,之所以其他地区会有典当行请律师过来为自己每一笔业务“保驾护航”,应该是出于在全行业逾期、不良资产不断攀升的背景下,典当企业又想坚守不动产这一块阵地。但是不是从此就万无一失了,这也很值得商榷。
 
    在我个人看来,典当行面临风险,很多时候问题不是出在合同上,而往往出现在以下两方面:
 
    一是一些典当行前期的调研工作不细致,对于当户的考察,比如其经营状况、还款能力等了解不够。还有不少喜欢做“人情当”,忽略了一些潜在风险。这也是我们协会在平时的培训中反复向企业强调的一个方面,现代典当不仅要看物,更要看人。
 
    另外一个方面则是,有的企业前期调研工作做得已经比较到位,当户的信誉、还款能力等通过前期调研显示确实不错。但典当行服务的主体是小微企业,大的经济环境的震荡,暴露出了他们的弱点,导致他们还款能力差,甚至久拖不决。
 
    因此,我建议在防范风险的这个问题上,典当行“不要把命运交给别人”。作为经营者,首先自身要对宏观环境的变化密切关注,同时在业务操作的时候,一定要结合当地的市场环境。掌握好这两点,比起采取其他方式保障,显然事半功倍。
 
考虑成本,做法不一
 
    陆欣(上海典当从业者):我所在的典当行,注册资本金并不高,所以我们也没有聘请专门的律师来做这些。在处理业务时,通常都是上公证处、交易中心。而且,法律条文一般比较格式化,我们视具体情况进行相关补充,不断修改,其实也能有效避免风险。除非真的发生法律纠纷,才会请律师来帮忙处理。
 
    之所以这么做是有成本上的考虑,如果聘请专门的律师来负责这些事,一年三五万元的支出是跑不掉的。大企业对这个成本支出可能无所谓,但像那些小规模的典当行,肯定要顾及成本。再说,客户急用钱,也基本不会有这样的要求。
 
    我个人认为,在签署合同时,最麻烦的是预扣费用。《典当管理办法》中规定,利息不能预扣,这或许是因为考虑到贷款被使用后,才会产生利息,所以预扣利息从道理上讲站不住脚。但如果典当行不事先预扣,只是在发放贷款时先扣除综合服务费,到了客户还款时再收本金、利息,他们就会有疑问:为什么典当行收我两次的钱?因为很多客户并不了解典当,觉得借钱就应该只有利息,不带放款前放款后都扣钱的。我发现有时候解释起来很费劲,甚至有的客户因此就再不跟典当行打交道了。
 
    基于此,业内有不少人在发放贷款时,还是会两项费用一起预扣。倘若聘请律师,他们一般会建议在合同上标注这一点。当然,这有为典当行防范风险的考虑,但从操作的角度出发,既想规避风险又想留住客户,这样做很难“两全其美”。
 
三方面原则把握好
 
    万志峰(广东法律界人士):不管是否聘请了律师,在前期拟定合同时,一定要把握三方面原则。一是合同要守住法律法规的底线,这要求典当行首先要“知法、懂法”;二是要注意减少对方利益的格式条款,比如放款前,综合费用和利息不得预扣,这些内容一定要放在合同中的显著位置,提示客户。因为万一将来发生纠纷,这些都是对典当行有利的;三是约定好流质的处理。
 
    此外,典当行应该注意在合同中对标的物不要弄错,也不要模糊地表述。比如说当物的信息、本金、贷款期限,双方的责任等,都要有准确标注。该说的话事先不仅要向客户解释清楚,也要写进合同里做好备注。
 
    值得一提的是,除了行业自身要提高法律意识外,协会的作用也非常重要。例如如何提高会员企业的保障意识,能不能提供相关帮助,做好“上通下达”的工作?而企业在发现问题时,也应该及时向协会反映。典当是一个“边缘”行业,只有抱团取暖,才能够更好地防患于未然,健康发展。
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